中国金融网首席金融观察员 金城

超 20 家银行将于 2025年1 月份实施中期现金分红，预计总金额超过 2000 亿元呢。国有六大行的分红金额更是高达 2048.23 亿元，像农业银行、工商银行、邮储银行、中信银行、浦发银行、民生银行、平安银行、杭州银行、上海银行、沪农商行、成都银行、南京银行、厦门银行、宁波银行等都已确认了具体的分红实施日期。甘肃银行早在 2018 年初就已港股上市，可上市至今只分红了 1 次。看看其他上市银行，甘肃银行却连续多年让股东和投资者们失望。

从数据来看，2016 年至 2018 年，甘肃银行的归母净利润还挺可观，分别是 19.17 亿元、33.58 亿元、34.35 亿元。但 2018 年上市一年后业绩就变脸了，2019 年至 2023 年归母净利润虽然也有增长，但相比之前差距明显。而且，2018 年至 2023 年累计归母净利润达到了 63.19 亿元，却除了 2018 年度进行了一次现金分红之外，就再也没分过红。

银行分红本应是回馈股东、增强市场信心的重要方式。其他银行通过稳定的现金分红，不仅提升了自身的市场吸引力，还为投资者带来了实际收益。而甘肃银行连续不分红，这无疑会让投资者对其失去信心。

再看看甘肃银行的贷款集中度问题。数据显示，其部分客户的贷款集中度远远超过了监管要求，尤其是在和股东的关联交易方面表现突出。前十大单一借款人累计借款总额高达 269.9 亿元，占同期资本净额的 87%。最大的单一借款人借款余额占同期资本净额的比例也远超监管要求。而且，给到关联方的客户贷款及垫款余额占所有贷款总额的 11%，也超过了监管红线。

这种信贷业务模式，确实给甘肃银行的业务合规蒙上了阴影。一方面，过高的贷款集中度会增加银行的风险，一旦出现问题，可能会给银行带来巨大损失。另一方面，违反监管要求也会让银行面临监管处罚，进一步影响银行的经营和发展。

还有高管薪酬和员工待遇的问题。2023 年年报显示，甘肃银行董监高的薪酬合计 973.1 万元，较 2022 年增加了 200 多万元，董事长刘青等高管们薪酬涨幅可观。但普通员工的工资及奖金却在减少，这也可能会影响员工的积极性和工作效率。

甘肃银行要寻找突破口，首先必须重视分红问题。要根据自身的经营状况和盈利能力，制定合理的分红政策，回馈股东和投资者，增强市场信心。其次，要严格控制贷款集中度，加强风险管理，确保业务合规。对于关联交易，要严格按照监管要求进行管理，避免违规行为。此外，还要关注员工待遇，提高员工的积极性和工作效率。

甘肃银行不分红的原因是什么？

甘肃银行连续 5 年不分红，这背后的原因可值得琢磨。一方面，从业绩表现来看，虽然甘肃银行上市后也有盈利，但 2018 年上市后业绩就变脸了。2019 年至 2023 年归母净利润虽有增长但与之前相比差距明显。或许银行考虑到要留存利润用于提升自身的经营实力、应对可能的风险，所以选择不分红。比如用于补充资本，以满足监管要求和业务拓展的需要。不良贷款率高达 1.94%，拨备覆盖率仅为 134.71%，在这种情况下，银行可能需要更多资金来处理不良贷款，提高资产质量。

另一方面，甘肃银行的贷款集中度高，尤其是在与股东的关联交易方面问题突出。这可能导致银行面临较大的风险，需要预留资金来应对潜在的风险损失。而且违反监管要求可能会面临监管处罚，也需要资金来进行整改和合规建设。

此外，银行可能也在考虑未来的发展战略和业务拓展。需要资金投入到新的业务领域、技术升级等方面，以提升竞争力。而分红可能会减少可用于发展的资金。

甘肃银行不分红可能是出于多方面的考虑，包括业绩压力、风险应对、合规建设和未来发展等因素。但这种做法无疑让股东和投资者感到失望，银行需要在平衡各方利益的基础上，寻找更好的解决方案。

贷款集中度高会给甘肃银行带来哪些潜在风险？

贷款集中度高给甘肃银行带来的潜在风险可不少。一方面，信用风险大增。如果那些高度集中贷款的大客户出现经营困难、财务危机或者违约情况，那对甘肃银行的打击可就大了。毕竟这么多贷款集中在少数客户身上，一旦他们还不上钱，银行的不良贷款率会急剧上升，资产质量严重恶化。比如某个大客户因为行业不景气或者自身经营不善陷入困境，无法按时偿还贷款，那甘肃银行就可能面临巨大的损失。

另一方面，流动性风险也会凸显。贷款集中度高意味着资金被大量锁定在少数客户那里，银行的资金流动性就会受到影响。如果银行需要在短时间内筹集资金应对其他需求，可能会面临困难。而且，如果客户集中还款或者提前还款，也可能导致银行资金闲置，影响资金的使用效率。

其三，市场风险也不容忽视。如果与这些大客户相关的行业或者市场发生重大变化，比如政策调整、市场竞争加剧等，都会对银行的贷款质量产生影响。比如某个行业受到政策限制，那些高度依赖这个行业的大客户的还款能力就会受到影响，进而影响甘肃银行的资产安全。

还有声誉风险。贷款集中度高一旦被曝光，会让投资者和客户对甘肃银行的风险管理能力产生质疑。这可能导致客户流失，投资者撤资，严重影响银行的市场声誉和形象。大家会觉得这家银行不够稳健，不敢把钱存进去或者进行投资。

其四，监管风险也很大。甘肃银行的贷款集中度已经远远超过监管要求，这就可能面临监管部门的处罚。监管部门可能会要求银行采取措施降低贷款集中度，限制银行的业务拓展，甚至对银行进行罚款等处罚，给银行的经营带来很大压力。总之，贷款集中度高给甘肃银行带来了诸多潜在风险，甘肃银行必须高度重视这个问题，采取有效措施加以解决。

甘肃银行应如何改善贷款集中度问题？

甘肃银行的贷款集中度问题可真得好好解决一下。首先，甘肃银行得赶紧重新评估自己的信贷政策。建立更加科学合理的风险评估体系，不能再这么盲目地把大量贷款资源都投向少数大客户或者关联方。要综合考虑客户的行业分布、经营状况、信用等级等多方面因素，确保贷款的分散性和合理性。

在审批流程上，必须严格把关。不能因为某些客户是大股东或者有关系就轻易放款。每一笔贷款都应该经过严格的审查和论证，确保符合银行的风险承受能力和监管要求。对于超过一定额度或者风险较高的贷款，要实行集体决策，避免个别领导的不当决策。

加强对关联交易的管理。严格按照监管规定，控制对单个关联方的授信余额。建立关联交易监测机制，实时监控关联交易的规模和风险状况。对于违规的关联交易，要及时进行整改，追究相关责任人的责任。

拓展客户群体，降低对少数大客户的依赖。积极开拓中小微企业客户和个人客户市场，通过创新金融产品和服务，满足不同客户的需求。这样不仅可以分散贷款风险，还能扩大银行的业务规模和市场份额。

加强风险管理。建立完善的风险预警机制，对贷款集中度较高的客户进行重点监测。一旦发现风险信号，要及时采取措施，如调整贷款额度、加强担保措施等，降低风险损失。

甘肃银行还应该加强与监管部门的沟通与合作。及时汇报贷款集中度问题的整改情况，争取监管部门的指导和支持。同时，要认真学习监管政策，确保银行的经营活动始终符合监管要求。总之，甘肃银行要改善贷款集中度问题，就得从信贷政策、审批流程、关联交易管理、客户拓展和风险管理等多个方面入手，以实现可持续发展。